Українські банки фактично запускають нову модель контролю за фінансовими операціями малого бізнесу. Минулого місяця 31 український банк приєднався до оновленої версії Меморандуму про прозорість у сфері платіжних послуг. Тепер майже всі гравці банківського сектору отримали нові стандарти контролю за ФОП.
Про те, які саме зміни очікують ФОП і до чого варто готуватися підприємцям, розповіли в YANKIV.
Новий фокус банків — підприємці з підвищеним ризиком
Оновлені правила передбачають посилену увагу до двох категорій підприємців:
- Новостворені ФОП. Для фінансових установ такі клієнти залишаються недостатньо прогнозованими через відсутність тривалої історії операцій.
- Підприємці, які тривалий час не вели активної діяльності, а згодом різко відновили рух коштів на рахунках.
З погляду банків обидві категорії потребують додаткової перевірки. Причина наступна — такі рахунки часто використовуються у схемах транзиту коштів, дроблення бізнесу або приховування реальних бенефіціарів платежів.
Нові ліміти почнуть діяти вже цього року
Перший етап нових обмежень стартує 14 серпня 2026 року. З цього періоду:
- для ФОП першої групи єдиного податку максимальний обсяг переказів без додаткового підтвердження доходів становитиме 600 000 грн на місяць.
- Для другої та третьої груп межу встановлено на рівні 3 млн грн,
- для юридичних осіб — 5 млн грн.
Через 3 місяці банки перейдуть до другого етапу. З 14 листопада ліміти зменшаться:
- до 400 000 грн для першої групи,
- 1 млн грн для другої та третьої груп,
- 2 млн грн для компаній.
Варто відзначити, що бізнес, який демонструє прозору податкову історію, зможе розраховувати на індивідуальний перегляд встановлених обмежень.
Які операції привернуть увагу фінмоніторингу
У центрі уваги банків опиняться рахунки з ознаками нетипової активності. Йдеться про наступне:
- різке зростання кількості платежів,
- значні надходження від великої кількості фізичних осіб,
- регулярне виведення коштів одразу після їх зарахування,
- серії переказів однаковими сумами.
Проблема полягає в тому, що частина зазначених критеріїв характерна не лише для сумнівних операцій, а й для абсолютно легального малого бізнесу. Інтернет-магазини, кав’ярні, кур’єрські служби, продавці на маркетплейсах та компанії, які працюють через еквайринг, щодня здійснюють сотні однотипних транзакцій і часто не тримають залишків на рахунках.
Наступний крок — повна автоматизація контролю
Наступним етапом стане глибша інтеграція фінансових установ із державними цифровими сервісами.
Зокрема, передбачено автоматичний обмін інформацією про доходи клієнтів через державні реєстри та цифрові платформи. На практиці це дозволить банкам швидше оцінювати ризики та ухвалювати рішення щодо лімітів без додаткових запитів до клієнта.
Нагадаємо, реєстрація ФОП в Україні стала найпростішим способом легально вести бізнес, однак після початку роботи власники часто стикаються з неприємними сюрпризами. Виявляється, що існують ліміти доходу, обмеження щодо працівників, вимоги до видів діяльності, особливості роботи з юридичними особами та правила щодо ПДВ.
